計算器2026-05-10

貸款計算機：攤銷、APR 對比利率、同額外還款點樣慳數千

一筆貸款表面上好簡單：你借一個本金金額、同意隨時間還返、而貸款人收取利息作為特權。但貸款金額、利率同貸款期限之間嘅關係會產生違反直覺嘅結果——一筆 6% 嘅 $300,000 按揭，30 年期總成本係 $647,515，意思係你支付嘅利息（$347,515）多過間屋本身。利率上僅僅一個百分點嘅差異就會令同一筆按揭嘅每月還款改變 $190 同總成本改變 $68,000。我哋嘅免費貸款計算機使用標準攤銷公式計算你嘅確切每月還款、為貸款期限內每筆還款產生完整嘅本金對利息分解、同俾你模擬額外還款嘅效果——精確顯示每年一筆額外還款可以為你嘅貸款慳到幾多年同幾多萬銀。

account_balance

貸款/房貸計算器

免費 · 無需註冊

免費試用此工具 →open_in_new

分步指南

1

輸入你嘅貸款詳情

輸入貸款金額（本金）、年利率（以百分比表示，例如 6.5 表示 6.5%）、同以年為單位嘅貸款期限。計算機支援固定利率攤銷貸款（按揭同汽車貸款嘅標準）同簡單利息貸款。對於可調整利率貸款，你可以透過添加利率調整日期嚟模擬多個利率期。所有貨幣欄位接受任何數字格式——計算機係貨幣無關嘅，顯示你偏好嘅任何小數分隔符。

2

檢視你嘅每月還款同攤銷時間表

你嘅每月還款會即刻顯示，連同：總還款額（每月 × 以月計嘅期限）、總支付利息、同總成本（本金 + 利息）。喺呢個下面，完整攤銷時間表顯示每期還款——還款編號、起始結餘、還款金額、利息部分、本金部分、同結束結餘。一個顏色編碼嘅堆疊條形圖令貸款每年嘅利息對本金比例一目了然。

3

模擬額外還款場景

添加額外還款——一次性整筆款項、重複每月額外還款、或年度額外還款——計算機會重新計算成個攤銷時間表。結果顯示：新還清日期（早咗幾多年）、總節省利息（以貨幣同百分比表示）、同原始對加速時間表嘅並排比較。一筆 $300K 按揭上一次性額外 $1,000 還款可以節省超過 $3,500 利息——計算機精確顯示點解。

使用技巧與最佳實踐

check_circle

攤銷公式：M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]，其中 M = 每月還款、P = 本金、r = 月利率（年利率 ÷ 12）、n = 總還款次數（年 × 12）。對於一筆 6% 嘅 $300K 貸款，30 年期：r = 0.005、n = 360、M = 300,000 × [0.005(1.005)³⁶⁰] / [(1.005)³⁶⁰ − 1] = $1,798.65。呢個公式保證最後一次還款後結餘到達精確 $0。

check_circle

APR（年百分率）唔等於利率。APR 包含利率加貸款人費用（發起費、點數、結算成本）以年化百分比表示。一筆廣告為 6.0% 利率嘅貸款，喺一筆 $300K 貸款上有 $5,000 費用，可能有大約 6.15% 嘅 APR。根據美國法律，貸款人必須披露兩者——喺揀貸款嘅時候比較 APR 而唔係利率。

check_circle

一筆 30 年按揭嘅頭 5 年幾乎全部都係利息。喺一筆 $300K 6% 貸款上，你嘅第一筆還款拆分為 $1,500 利息同只有 $298.65 本金。5 年之後（60 次還款），你已經支付咗 $88,259 利息，但你嘅結餘只減少咗 $19,726——你仍然欠 $280,274。呢個前重式利息結構就係點解喺頭幾年內搬屋或再融資會消除擁有房屋嘅大部分財務利益。

check_circle

15 年按揭對比 30 年：喺 $300K 6% 上，30 年還款係 $1,799（總利息 = $347,515），而 15 年還款係 $2,531（總利息 = $155,582）。15 年貸款每月多俾 $732 但慳返 $191,933 利息——而你喺一半時間內就擁有間屋。如果你嘅預算可以承受更高還款，總成本節省係巨大嘅。

check_circle

額外還款策略：喺一筆 30 年按揭上每年做一次額外每月還款（雙週還款自然達到相同效果）可以喺大約 24 年而唔係 30 年內還清，慳返數萬利息。喺 $300K 6% 貸款上，每年一次額外 $1,799 還款可以節省 $64,288 利息同減少 5 年貸款期限。差唔多冇更簡單嘅方法可以慳到咁多錢。

check_circle

債務收入比（DTI）= 總每月債務還款除以總每月收入。大多數按揭貸款人將 DTI 上限設為 43%（合格按揭限額），好多偏好 36% 或以下。我哋嘅計算機會根據你輸入嘅收入顯示你貸款嘅估計 DTI，幫你喺正式申請之前判斷獲批可能性。

check_circle

氣球還款：一啲商業同私人貸款結構為 5-7 年低每月還款，然後要求將成個剩餘本金作為單一氣球還款。一筆 5% 嘅 $100K 貸款，按 30 年攤銷但 7 年到期：每月還款 = $537，但 7 年後氣球 = $87,843。如果氣球到期時你唔可以再融資，你就有失去資產嘅風險。簽署前一定要模擬氣球場景。

常見問題解答

公式 M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1] 源自年金現值——所有折現未來還款嘅總和必須等於本金。每筆還款涵蓋自上次還款以來累積嘅利息（r × 剩餘結餘），剩餘部分減少本金。因為結餘隨每次還款縮減，利息部分減少而本金部分隨時間增加，即使總還款保持不變。呢個就係點解攤銷時間表係非線性嘅：早期還款大部分係利息，後期還款大部分係本金。

一個貸款計算機係你喺簽署貸款協議之前可以使用嘅最有價值嘅單一財務工具。喺 30 秒內，佢揭示借貸嘅真正成本——總利息、攤銷曲線、同即使係適度額外還款帶嚟嘅驚人節省。喺你承諾之前計下數；你未來嘅自己會多謝你。

免費試用此工具 →open_in_new